月光族

賺錢極辛苦，花錢十分容易。社會上越來越多人成為“月光族”，就因為沒有注意容易“丟錢”的小動作。要想多存點錢，不妨留意以下提點：

1. 沒有目標

無論坐在車裡或站在機場，沒有想到終點就別啟程。花錢也是相同道理。想清楚目標，不斷提醒自己，直到目標達成。打算存錢買房子？創業？為孩子準備教育費？50歲退休？無論哪些，把目標寫下來、想像成形，和任何可能幫上忙的人分享你的目標。你的目標絕非錢――錢只是一張紙。創造短期和長期目標，再決定必須準備多少錢。

2. 沒有計劃

依照預算（或開銷計劃）來記錄和分類開銷，是達成績與錢相關目標的最有用的工具。比較娛樂、食物、房屋等項目的目標與實際花費，可以清楚自己的金錢脈絡，找到可以省錢的項目。五花八門的理財網站，讓你更容易記錄自己的開銷。

3. 沒有主見

全球著名富豪、“股神”巴菲特說過：“別人貪心你要小心；別人小心你要貪心。”2008年9月 以前，美國股市公牛狂奔、人人借錢買房子，可惜這些投資者和業主現在大多破產了。經濟總是起起落落，人們卻喜歡“趨炎附勢”，盲目追隨所謂的潮流。若認為 經濟繼續低迷，多買點食品存著；如果相信總有一天經濟會復甦，就馬上投資吧。

4. 不早存錢

若是25歲，每天存下5令吉，每月就有大約150令吉，以10%回酬計，55歲時，這筆毫不起 眼的存款將躍升成34萬令吉。如果等到45歲開始累積相同的34萬令吉，必須在10年內每月存下1千700令吉。10%回酬確實不易，不過，在“複利”影 響和管制風險下，這個目標並非不可能達成。

5. 分期付款

分期付款理應只出現在兩種情況，第一，所購物品的升值幅度超過貸款利率，像是以5%房貸利率購 買回酬8%的房子，以及商業貸款或學生貸款等，這些貸款都可能帶來更高的回酬。第二種情況是當現金能賺更多錢的時候。舉例說，一名投資者估計股票回酬將超 越3.5%，因此他情願以低過3.5%利率貸款買房子，而不花掉現金。很多時候，貸款都是逼不得已的，不過，經過精明的計算後，借得越少越好。

6. 愛買貴貨

儘管我們常說金錢無法買到快樂，但做到的人並不多。人們往往以超過經濟能力的金錢買來名車、大 屋，還有無數的衣服、鞋子。穿戴珠寶、使用奢侈品並非大錯，前提是你要能夠承擔。你可以看起來富有或真的富有，可惜兩者往往無法兼得。所以，想要買個名貴 手機來顯示自己的身份？第一，這個手機不便宜，更重要的是，這根本行不通。

7. 愛買新車

“新車落地，即跌15至25%”這句話耳熟能詳，卻無法阻止人們繼續購買新車。買車代步，不一定需要新車才可。汽車是持續貶值的資產，花得越少越好，特別是貸款買車的時候，更必須精打細算。

8. 愛買房子

這是有用的勸告：無論需要多大的房子，都應將房貸開銷限制在收入的25%。

把錢丟在房貸，最高興是房屋經紀，你自己呢？更大的房子需要更多保險、家具、裝飾、清理、保養，緊隨而來的是更多金錢、時間，還有無形的壓力。購買豪宅當然也有道理，可能是押在房價可能大幅走高，不過，更可能的是單單為了在朋友面前炫燿。

9. 放棄信用

信用難以建立，卻極易消減。遲了一兩天付還學生貸款、車貸或房貸，當時可能感覺沒甚麼，後來卻肯定會後悔。如果信用真的已被扣分，馬上採取行動修補，並保持良好的紀錄。

10. 放棄優惠

政府每年提供可觀的稅務優惠，從書籍到保險都有，作為精明的消費者，沒有理由放棄這些既得的優惠。收集單據、計算開銷確實非常瑣碎，可是這不是放棄稅務優惠的好理由。其他諸如信用卡公司、餐廳、戲院、服飾公司等提供的優惠，更是不可錯過。